Investir à l’abri de l’impôt est plus populaire que jamais au Québec.
En effet, s’il y a des moyens légaux d’économiser en impôt et de profiter d’avantages importants sur son épargne, on va les prendre.
Le REER et le CELI offrent notamment d’excellents avantages en matière d’investissement à court et long terme.
Chacun de ces régimes propose des avantages fiscaux distincts, mais on peut y intégrer les mêmes choix de placement.
Quels sont d’ailleurs les meilleurs placements et taux que l’on peut obtenir via un REER ou un CELI au Québec ?
Nous faisons ici le tour du sujet en fournissant les réponses aux questions les plus couramment posées à nos conseillers partenaires.
À tout moment, vous pouvez utiliser notre comparateur de placement en ligne pour trouver les meilleurs placements et taux de REER et CELI.
Le REER et le CELI – Les deux meilleurs véhicules de placement au Québec
Le gouvernement du Canada, dans le but d’aider la population à épargner, a créé au fil du temps 2 véhicules de placement à l’abri de l’impôt.
Il s’agit du REER et du CELI. Chaque régime a un fonctionnement distinct, et il est important de comprendre les différences majeures qui existent entre les deux avant d’investir.
Voici un bref résumé de chacun des régimes.
Régime enregistré d’épargne retraite (REER)
Créé en 1957, le REER permet aux épargnants de cotiser une partie de leur revenu annuel, soit jusqu’à 18% de celui-ci, dans un compte de placement où les revenus ne sont pas imposables. Les cotisations qui sont faites sont également déductibles d’impôt. Les retraits, au moment de la retraite, s’ajoutent aux revenus et sont imposables.
Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
Créé en 2009, le CELI permet aux épargnants de cotiser un certain montant annuel, déterminé par le gouvernement, dans un compte de placement où les revenus ne sont jamais imposables. Tous les types de revenus sont à l’abri de l’impôt, et ce, même au moment des retraits, ce qui rend le CELI 100% non imposable.
Quels sont les avantages d’investir via un REER ?
Pourquoi devriez-vous investir dans un REER ? Bonne question.
Il s’agit actuellement du régime d’épargne le plus populaire, majoritairement en raison du retour d’impôt qu’il occasionne via la déductibilité de la cotisation.
Voici un résumé des principaux avantages du REER :
- Cotisation déductible d’impôt
- Croissance des placements à l’abri de l’impôt
- Taux d’impôt lors des retraits généralement plus faible
- Vaste choix de produits de placements offerts
- Retraits non imposables pour l’achat d’une première maison (RAP)
- Retraits non imposables lors d’un retour aux études (REEP)
- Accélération de la croissance des placements
Le REER est un excellent compte de placement pour le long terme, et beaucoup moins à court terme, puisque les conditions de retraits sont rigides. Informez-vous avant d’investir auprès d’un conseiller !
Quels sont les avantages d’investir via un CELI ?
Qu’en est-il du CELI maintenant ? Quand est-ce pertinent de l’utiliser, et quels sont ses avantages majeurs ?
La popularité du CELI a explosé au cours des 10 dernières années. En effet, à partir du moment où vous avez 18 ans, vous pouvez commencer à investir dans votre CELI, et vos droits de cotisations annuels s’accumulent.
Parmi les avantages majeurs que le CELI peut vous offrir, il y a notamment :
- Croissance des placements à l’abri de l’impôt
- Tous les types de revenus ne sont pas imposables
- Les retraits sont 100% non imposables
- Vaste choix de produits de placements disponibles
- Retraits flexibles qui peuvent être recotisés l’année suivante
- Accélération de la croissance de vos placements
- Excellent véhicule pour les projets à court terme
- Droits de cotisations accumulables à partir de 18 ans
En raison de sa grande flexibilité et de son aspect 100% non imposable, il est le parfait véhicule pour les projets de placement à court terme. Parlez-en avec un conseiller pour plus de détails.
Quels produits de placement pouvez-vous intégrer à un CELI ou un REER ?
Il ne faut pas confondre la notion de VÉHICULE de placement avec celle de PRODUIT de placement.
Les REER et CELI ne sont pas des placements en soi. Ce sont des véhicules dans lesquels vous pouvez intégrer des produits de placements.
Vous pouvez choisir et intégrer pratiquement n’importe quel type de produit de placement dans un CELI ou REER au Québec.
Parmi les produits les plus populaires et couramment choisis, il y a notamment les suivants :
- Certificat de placement garanti (CPG)
- Fonds du marché monétaire
- Fonds hypothécaire
- Fonds d’obligations
- Fonds équilibrés
- Fonds d’actions canadiennes
- Fonds d’actions mondiales
- Fonds immobiliers
- Fonds spécialisés
- Et plus encore !
Il est important de prendre le temps de comparer les différents produits disponibles en correspondance avec votre profil d’investisseur et votre tolérance au risque.
Quel taux de rendement pouvez-vous obtenir avec votre REER ou CELI ?
Lorsque vous cotisez à votre REER ou votre CELI, quel taux de rendement pouvez-vous espérer obtenir par année ?
Voilà la question qui revient à chaque rencontre avec l’un de nos conseillers. C’est tout à fait normal de se la poser !
Cela étant dit, la réponse est la suivante : le REER et le CELI n’offrent pas de rendement en soi, ce sont les produits de placements que vous choisissez qui produisent le rendement.
Donc, si vous optez pour un produit de placement très sécuritaire, votre potentiel de taux de rendement est plus faible. L’inverse est aussi vrai.
Voici les rendements annuels moyens approximatifs des différents produits de placement les plus populaires au Québec en ordre de risque :
- Fonds du marché monétaire : 1,00% à 3,00%
- Fonds d’obligations : 1,50% à 5,00%
- Fonds équilibrés : 4,00% à 6,50%
- Fonds d’actions : 6,00% à +12,00%
Vous trouverez ici-bas des exemples de croissance de placement REER et CELI en fonction de différents scénarios et taux de rendement.
2 exemples de Placements REER
544 828,63$
- Investissement initial : 10 000$
- Épargne par mois : 500$
- Taux REER : 6%
- Durée : 30 ans
2 513 254,65$
- Investissement initial : 25 000$
- Épargne par mois : 1 000$
- Taux REER : 8%
- Durée : 35 ans
2 exemples de Placement CELI
1 460 857,30$
- Investissement initial : 15 000$
- Épargne par mois : 500$
- Taux CELI : 7%
- Durée : 40 ans
774 481,50$
- Investissement initial : 40 000$
- Épargne par mois : 500$
- Taux CELI : 5%
- Durée : 35 ans
10 exemples de Placements avec un excellent Taux pour REER/CELI
Il existe des milliers de fonds communs de placement au Canada. Lorsque vient le temps de magasiner et faire un choix, ça peut être complexe.
Nous avons donc décidé de regrouper ici 10 exemples de fonds de placement avec d’excellents taux de rendement, et qui peuvent être intégrés à un REER ou un CELI.
Comparez ici-bas 10 fonds de placement REER/CELI intéressants, et découvrez +100 autres exemples de placements avec un conseiller financier partenaire.
Fonds Desjardins Actions américaines croissance
- Rendement historique : 14,14%
- Actions américaines
- Risque moyen
Fonds mondial toutes capitalisations de l’environnement Mackenzie Greenchip
- Rendement historique : 19,80%
- Actions américaines
- Risque moyen
Catégorie d'actions mondiales Manuvie
- Rendement historique : 13,05%
- Actions mondiales
- Risque moyen
Fonds de métaux précieux Mackenzie
- Rendement historique : 9,80%
- Métaux précieux
- Risque élevé
Fonds Desjardins SociéTerre Technologies propres
- Rendement historique : 8,55%
- Actions internationales
- Risque moyen à élevé
Fonds d'actions japonaises RBC
- Rendement historique : 7,80%
- Actions japonaises
- Risque moyen
Fonds immobilier de Canada Vie
- Rendement historique : 8,44%
- Immobilier
- Risque moyen à élevé
Fonds mondial d'énergie RBC
- Rendement historique : 7,70%
- Énergie
- Risque élevé
Fonds de valeur d'actions canadiennes PH&N
- Rendement historique : 8,90%
- Actions canadiennes
- Risque moyen
BMO Catégorie Chine élargie
- Rendement historique : 6,82%
- Actions chinoises
- Risque moyen
Quels sont les meilleurs fournisseurs de placements REER et CELI au Québec ?
Quelles sont les compagnies de placement vers qui vous pouvez vous tourner pour faire des investissements REER et CELI au Québec ?
Il y en a des dizaines, et des milliers de fonds de placement sur le marché.
Les fournisseurs de fonds les plus connus et les plus populaires sont :
- Placements Desjardins
- Placements Industrielle Alliance
- Placements Fidelity
- Placements Banque Royale
- Placements Banque Nationale
- Placements Manuvie
- Placements Mackenzie
- Placements Franklin Templeton
- Placements CIBC
- Placements Dynamique
- Placements Banque de Montréal
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